互联网金融降低了金融服务的门槛，扩大了服务范围，但具体涵盖了什么样的范围，没有人特别清楚。近日，上海财经大学发布了全国25个省、市、自治区30个县农村基本金融服务覆盖和使用情况的调查数据。结果显示，近70%的受访者对互联网金融说“不”。可见，目前农村互联网金融的概念大于现实，纯属炒作。

缺乏经验和客户偏见

调查显示，40.4%的农村县民“不愿意”使用互联网金融，27.6%的农村居民认为“没有必要”使用互联网金融。原因是“不懂”和“不知道怎么用”。

近年来，互联网金融在用户教育上的投入惊人。适销对路的教育结果确实令人失望。互联网金融在农村并没有形成良好的口碑，甚至让当地民众产生了偏见。用户无法对互惠基金形成全面的了解，互惠金融服务无法与目标用户进行有效沟通。可以说，互联网金融连下乡的基础都没有。

缺乏巩固客户行为的场景

农村居民对传统金融服务的依赖度较高，平均步行到银行网点的时间为32.42分钟。其中，东部家庭用时最短，为25.2分钟；西部家庭用时最长，为39.8分钟。

我宁愿花宝贵的时间在分行排队，也不愿求助于互联网金融工具。农村和乡镇的生活节奏缓慢。时间充裕时，当地人会选择步行到银行网点排队，散步打发时间。互联网金融的核心便利优势在下乡后并不明显。人们没有时间成本意识，就无法形成场景化的互助金融服务。

用户缺失影响范围狭窄

在理财产品方面，只有3.4%的家庭购买过理财产品，8.1%的受访者听说过P2P。保险覆盖率严重偏低。只有40.3%的家庭购买了商业保险，保费占家庭收入的比例很低。

所谓互联网金融蓝海概念，是指市场空间不发达。事实上，农村人口的金融市场是空白的。但这里可能总是一片空白。市场空间不等于市场生存空间。用户行为引导的难度如何，成本和收益如何？

目前，互金平台获客成本居高不下，引导非意向用户行为的成本很高。而且，平台所做的一切努力，都有可能成为其他平台的嫁衣。当平台陷入相互伤害的囚徒困境博弈中，如何谈发展？

思想缺失与圈内金融盛行

网络购物的盛行使得第三方支付更加普及，占比接近40%。在民间借贷方面，仍以借给亲友为主。中国特色的循环经济经久不衰，人与人之间的循环关系深入人心。这种关系是偏远农村地区人际关系的核心。而金融是真正的金银交易。为什么要放弃朋友间的借贷关系，转而相信一个无形无形的国外互金平台？

农村是互联网金融的蓝海，理念大于现实。或许每个人心中都有一个金融梦，但仅仅靠概念炒作是不够的。